“三十年河东，三十年河西” 是一句广为流传的谚语，用这句谚语形容目前的信贷市场再恰当不过了。
由于近期APRA对澳洲四大银行的严厉监管，银行在申请人的投资方式，信贷政策，借款能力等方面做出很大调整，拒绝了很多申请人的贷款申请；
而在最近的三个星期里，贷款市场又开始活跃起来。针对这些被四大银行拒绝的申请人的实际需求，Small Lender (小型信贷机构) 设计出了很多灵活的贷款产品，来填补四大银行留下来的产品空缺。
聪明的投资者总能迅速找到适合的融资渠道，并快速通往财富自由之路。
相反，也有很多人继续抱怨四大银行信贷政策的收紧，给自己找足理由去停止投资。
投资买房最核心的步骤就是“借钱”，在投资的世界里只要收益高于投资的成本，这个事情就值得做下去。
本篇文章就Small Lender及其信贷产品进行一些探讨。
首先，什么是Small Lender？
在贷款经纪人眼中，Small Lender是指一些非银行性质的金融机构，例如一些 Funding，Credit Union 之类的机构。
这些机构同样被澳洲政府的相关部门监管，很多基金的背后都是澳洲大银行，所以说这些Small Lender并不像很多人想象的那样“不靠谱”，他们的流程基本都是银行的流程，是很正规的。
Small Lender 有哪些优势？
Small Lender有些时候会提供非常有竞争力的利率；
他们有相对宽松的信贷贷款政策，例如有些申请者信用评级偏低，或者被银行拒绝贷款，对于这些申请者来说，Small lender也许是一个很好的选择；
他们提供更个性化的客户服务和更广泛的贷款产品，以适应各种申请人的需求。
我举两个例子：
1
对于自雇人士的贷款个案
银行通常要求申请人提供一到两年的个人或公司的Tax return。但是由于很多生意人都倾向于把成本“花销”做到最大来降低利润，实现税务优势，所以申请人即便提供了Tax return的材料，但是账面净利润也达不到银行贷款的要求。
同样的情况，在贷款额度不超过100万额度时，一些Small Lender 只需要申请人具备：
ABN 两年左右的注册史
GST注册1年以上
会计师出一封申请人收入声明
就可批准80%的贷款比率，而且利息与四大银行没有很大差别。
2
对于普通申请人
由于目前四大银行对已有贷款的Assessment Rate的提高，从而导致同样收入的条件下，申请人的借款能力下降很多。
打个比方，普通申请人打算借“一定贷款数额”， 如果在四大银行那里需要提供至少35万左右的年收入证明，而在某些Small Lender 那里，也许只需要26万左右的年收入就能达到评估标准。
这样，申请人就可以提高自己的购房预算，买到自己心仪物业的几率当然大大增加。
所以，无论您是首次置业，换房，或者转贷，请不要把目光过度集中在四大银行里，多做一些功课，多咨询一下信贷经理，也许你会获得更多的选择。
