上周的那篇预警文章（详情点击：「预警」假如房贷利率略有上升……如此高的房价你还能扛得住吗？丨财神原创 218）发出后，马上就收到一些读者咨询。
许多读者问到，
“ 到底到达什么样的债务状态，
家庭财务方面才算比较健康？”
这就要引出一个非常重要的概念，它就是负债收入比率（DTI）Debt to income ratio。
银行就是紧紧盯住这个“率”，来确定申请人的风险等级。它同时也是衡量家庭财务状态的重要指标。
问：那什么是家庭DTI呢？
其实得出这个数字非常简单，就是家庭总债务/家庭总收入的一个比率值。
举个例子：
刘先生在Gordon有套别墅，价值370万澳币，贷款额度250万，同时他的投资房产价值90万，贷款额度50万，车贷5万，信用卡2万。
那么刘先生家庭总债务为 250万+50万+5万+2万=307万。那么刘先生家庭总收入为60万澳币每年（正常家庭开销情况下），刘先生家庭DTI就是307/60=5.12
问：银行从贷款申请的角度如何看DTI呢？
大部分银行接受DTI指数值基本都是维持在7左右（一些2级银行这个值会更低些），超过7这个数字要进入信贷高级审核组来对申请人进行综合评估，如果这个数字达到9大部分银行直接拒绝贷款申请。
还是以刘先生为例，如果DTI卡在7这个数值，刘先生的家庭总收入应该不低于44万澳币。
我曾经就经历过DTI比较高的申请人继续购买投资房，虽然贷款计算器可以通过，但是银行还是需要客人提供更多的材料。
例如：养老金账户额度，海外物业资产和资金证明，来辅助说明客人有足够财务能力去应对未来风险。
所以从这个角度来看，DTI实际更能反映出家庭应对财务风险系数。
那么对于家庭来说正常的DTI值多少比较健康呢？
根据银行的评估政策来推导 5-7之间的数值是比较健康的，这就是为什么我经常强调年轻人可以贷到嗓子眼，年纪大的债务要减少一些，就是根据这个数字得来的。
根据我的观察，大部分华人家庭的DTI数值都是处于比较高的位置，主要原因就是华人喜欢投资房产。
但是凡事都有两面性，投资可以增加未来的收益率从而降低DTI，但是同时在持有过程中增加了未知的财务风险。
问：如何管理好家庭的DTI呢？
1 首先就是选取三个月的家庭开支，然后逐项分析，减少一些不必要的习惯性支出，增加家庭净收入。
2 尽可能的少用高利率型贷款，例如：个人贷款 、车贷和信用卡等等。
3 关注银行最新政策与利率，让自己的房贷支出永远处于最合适的状态。
4 选房子投资时，要好好的平衡未来资本增值与租金的关系，在自己风险承受度之内定预算。
5 努力提升自己，增加稳定的收入
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