你真的知道何时选择转贷吗？
月底利率总结那篇文章发表之后，我收到了一个有关转贷的咨询。这位客户在5个月之前刚换了一家银行，现在又想转。
我问了一下客户目前的利率，其实也很不错。
我说目前你的情况都还好，没必要转贷。他回答说上次转贷银行给了补助，这次转过去可以再拿一次补助。
我反问他你知道转贷的弊端与好处吗？他回答说不太了解。在我耐心的解释一遍之后，这位客户打消转贷的念头。
“房贷支出”是我们个人财务中时间最久，数额巨大的一项支出，管理现金流和做好投资赚钱是同等的重要。
就像足球比赛中防守好的一方，获胜的概率要大于进攻端强的球队。
在低息并伴随转贷补助的环境下，越来越多的借款人开始考虑“转贷”。
然而每一次转贷都会达到预定效果吗？答案是当然不会，而且有些时候是越转越糟。
所以，今天我利用这期专栏和大家说说转贷的利与弊。
我先说一下为什么要“转贷“。转贷最主要的目的就三点：
● 降息
● 降还款额度
● 转贷再套现
看似简简单单的转贷，有些客户目的错了，随着时间的累积甚至承受着巨大的经济损失。
第一点降息
如果你选择即将要做转贷申请，我建议一定先把降息作为首要考虑的因素，尤其是在低息的情况下。
因为降低利息支出，作为借款人可以立刻在这项操作中省下很多的钱。就像我最近操作的一些案例，在做完贷款重组之后，基本每年都省下几千澳币的支出。
这是实实在在可以马上看见的好处，同时也缓解还款现金流的压力。
第二点降还款额度
控制现金流在个人财务管理中是最重要的因素，尤其是对拥有多套物业的房产投资者而言。
因为其中很多投资者在房贷开始的前几年，都喜欢用只还利息的还款方式。一旦转成25年本息同还，每月的还款将上升近40%。
举个例子：50万澳币的贷款只还利息时，借款人每月还1500澳币左右，如果仅付息贷款到期之后，25年本息同还每月将达到2500澳币左右。
由于近两年疫情的原因，有些借款人觉得压力很大，所以通过转贷把年限拉长，同时降息，给自己一些缓冲时间，等个人情况好转之后在增大还款力度。
第三点套现投资
从去年开始，澳洲各大城市的清空率以及均价不断攀升，利率低，货币超发。在存款利率以及对冲利率回报较低的情况下，所有人都不想让自己的存款贬值。
对于有房产的人，将增值部分套现再投资房产就成为了不二选项。
如今影响转贷套现最核心的两个要素就是“借款政策”和“房屋估价“ 这两个因素同亮
绿灯，所以这轮涨幅之中，很多买家都是转贷套现做的首付款。
2020年底，一个东区的客户利用房产的增值，在悉尼下北又入手了一套别墅，就正好赶上了这轮的增长周期。
转贷虽然有很多好处，但是同时也会产生负面效果。
缺点一频繁的转贷可能增加你的花费
只要是贷款就一定会产生费用，费用的多少是要看不同的金融机构。
大多数金融机构都是在成交时从借款额度里扣除，所以很多贷款申请人并没有感觉。
这里最常见的费用就是退出费、申请费、估价费、借款机构注册费和注销费及年费。如果借款人是定息，这里还涉及解除费等。
所以转贷前借款人要仔细算好支出的成本。
缺点二频繁的暴漏申请信息
只要是涉及更换银行，贷款申请也就需要重新做一遍，包括现在的工作情况，家庭情况，存款情况等等，都要被银行重新考核。
你的很多信息也将会被上传至个人征信系统上，更新的数据包括，雇主，即将申请的贷款额度，住址等。
有些银行会问一些留下这么多咨询记录的原因，如果给不出合理的解释，银行极有可能拒批申请。
对于很多自雇人士，或工作收入不是很稳定的客人，频繁转贷百害而无一利。应该把机会留到最需要的时候。
缺点三增加你的实际还款数
贷款期限通常是30年，如果是本息同还的前提下，本金是越还越多，利息产生的费用是越来越少。
然而贷款人经常转贷，就会将实际还款年限拉长。
本来30年解决的房贷的时间实际拉长到40年甚至更长，所以实际产品的利息成本也就增加很多。
再有就是增贷的同时，你的利率支出也在增加，所以套现投资成败最核心的就是现金流的规划。
转贷是一件非常慎重的事情，转贷的所有操作一定要有强有力的财务目标作为依托。
理解了转贷的利与弊才能更合理的给出自己的转贷理由，才能随心所欲的用好这把神器。
今天的内容就到这里，下期见！
长按如下二维码观看：
声明：由于多方原因本文仅供一般性参考，并无意提供任何个人贷款建议。内容受作者本人保护，且作者与专栏平台明示不对任何依赖本文内容而采取或不采取行动所导致的后果承担责任。
如果遇贷款问题，请联系作者商讨独立的个人方案。
