2022年的房贷产品选择
财神说 第四十七期
前些日子，各大银行再一次更新了自己的利率以及补助计划，详情请参考最近一期的利率汇总。
在这些日子的工作中，我发现这样一个情况：现有越来越多的借款人开始关注起银行的浮动利率，尤其是基本类产品的浮动利率。
我的一些客户也陷入纠结如何选择贷款产品的怪圈里，迟迟下不了决定。
这也难怪，咱们拿固定利率举个例子。
目前各大银行2年自住房固定利率基本都维持在2.6%左右，3年定息基本在3.19%这个区间；
然而自住房浮动利率基本都在2.5%左右，基本类产品的浮动利率都在2.3%左右，有些银行更低，例如中行。
所以在利率差距较大时，客户关注低利率是在正常不过的了，毕竟低利率就可以马上省钱嘛！
但是以低浮动利率作为选择的依据同样也存在一定的局限性，那就是没有考虑时间的维度。
我通常看利率，都是以2年-3年作为一次审核周期。我的一些客户问我，如果换成你，你怎么选择？
我会说今年我还是要以选择固定利率为主，尤其是两年的定息产品。
这里呢，我说说自己的理由。
► 首先，虽然去年各大银行一个劲的升高自己的固定利率，然而2年的定息的变化是最小的。
自住房2年定息都在2.6%左右，投资房基本就是2.8%左右，翻一翻银行的历史，这样的利率仍然处于低点。
► 第二点就是，随着银行融资成本的增加，2年定息也将会相应的变化起来，作为借款人，可能只有短暂的窗口期来锁定这么低的贷款利率。
不知道细心的借款人发现没有这样的一个规律，利率下行变化时，定息产品低于浮动产品，利率上行变化时，定息产品高于浮动利率。
► 最后呢，很多人一定会说，目前浮动利率基本比固定利率便宜至少0.3%，100万贷款就是每年3000澳币起步，但是如果利率处于上行的时候，一次加息就可以到达0.3%。
去年的固定利率就是个例子，一次加息就是在0.2%-0.3%之间，而且一加就是连续的加息。
这事RBA在2009-2010年干过，一年连加7次利率，虽然未来加息不一定像过去那么猛烈，但是距离RBA的在2023年的预期，也将有3次以上的可能。
当然，每个家庭都有自己的情况，例如未来有可能换房，或者未来有很大一笔钱进入对冲账户等，并不是所有人都适合固定利率产品，具体情况也要去提分析。
最后呢，给大家一个彩蛋：
目前有家银行转贷补助可以拿到4000澳币，基本类产品只要在LVR80%以下，可以做到2.19%自住房，2年定息可以做到2.54%。
想知道是哪家吗？有兴趣的朋友请扫描文末二维码进行一对一咨询。
咱们下期见！
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