为什么我需要的材料比别人多？
财神说 第六十二期
有客户咨询问，为什么我的贷款案子一提交，银行就会索要一大堆额外的材料来补充证明。
其实这种情况在我们贷款经纪人眼中很常见的。
当然，银行不会和我们说明其中的细节原因，否则就有歧视客户的嫌疑了，但我们在实际操作中也总结了不少经验。
这些经验表明，被银行索要更多补充材料的客户，往往踩了四条线，而最后一条往往很多人都没有注意。
第一条贷款申请结构比较复杂
例如你的名下有多家注册公司，或者以信托的形式持有运营公司股份，Trustee又是公司，公司里的组成结构复杂。
像这种结构的申请，assessor肯定会要求申请人提供更多的材料，来证明主收入的来源，以及其他公司的债务以及运营情况。
500万以上的贷款额度，一般都经历2至3名的信贷审批经理去看，只要有一个持不同意见，借款人通常需要补充更多的材料。
第二条申请人的主收入逻辑异常
例如，申请人的工资单上YTD数字不对，也就是薪金累积数字有问题，或者没有假期的累积，银行就会向客户确认，是否是全职，工作了多久，是否加薪等问题，同时索要的材料就是雇主合同，ATO的NOA或者payment summary等。
如果是自雇类型的申请者，主要会出现的问题就是公司财报中的逻辑。
例如行业的营收比、成本、director salary和公司利润逻辑关系，都有可能需要客户提供额外材料补充说明，例如公司的交易记录、BAS statement、ATO Portal等。
第三条外部环境造成的因素
例如：这几年疫情期间，如果银行看到财报上有比较大的浮动变化，银行会要求申请人提供更多的材料。例如最新的预期财报或者BAS等。
第四条被转贷的机构
在实际操作中，我发现一个很奇怪的现象，只要是从某些基金转贷出来的客户，银行这边就会索要很多东西，百思不解，后来和一些同行讨论确实也存在这种情况。
我们猜测，有些金融机构的产品属性已经被业内贴上某种标签了，只要是这种属性的客户，也许需要额外的一些材料来证明。
由于这一点完全是根据经验做出的推理，所以也不好展开去讲，我只是想说申请基金贷款的朋友可以多问问。
别图一时简单却引来日后麻烦。
总而言之，在银行方面审批员不会过多的去承担批贷风险，如果逻辑链和checking list整体闭环关不上，他们大部分时间只能是要更多的补充材料，来证明这个案子是合格的。
所以申请人，尤其是大额度贷款申请人，申请贷款时一定要提前做好结构梳理，为未来的融资做准备。
如果对自己的贷款申请材料有困惑的读者，也可以在下方留言。
感谢阅读本期专栏，我们下期见。
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