怎样提高家庭财务的“免疫力”？
财神说 第五十一期
CBA的固定利率在2月21日这天迎来了第6次加息，两年定息来到了2.99%，3年3.49%，这个涨幅速度属实吓人。
我脑海里立刻浮现出一个问题：假如加息风暴来临，借款人是否有能力抵御这样的危机？
或者说，我们每个人家庭财务的免疫力如何？
在我原来的印象中，华人的财务能力很强，基本上都有很好的投资习惯。
但实际情况，是其实很多人的资产都处于“亚健康”状态，风险免疫力极弱，主要原因就是很多人都是在高杠杆投资，在疫情期间由于租金的减少已经暴露出来了。
那么影响家庭资产免疫力的重要因素是什么？
请大家记住这 “三率”：资产负债率，财务负担率，家庭储蓄率
资产负债率
什么是资产负债率？这个概念很简单，就是家庭的总负债/总资产，也就是我们贷款里经常说的LVR。
我们华人社区里，很多房产投资者都将这个比率一直维持在80%左右。
尤其是在房产市场好的时期，只要自住房和投资房略有增值，那么投资者就很快地将负债率拉升至80%，从而进行下一套投资。
房子买得越多，需要支出的成本就越多，所以投资要维持在标准的资产负债率之间。
健康的资产负债率基本是在60%左右，一旦超过这个数值，那么还款的压力或者应对未来不确定因素的免疫力就会下降很多。
我见过很多华人投资者，几套房子都是维持在80%左右，只要利率出现波动，现金流支出可想而知。
财务负担率
财务负担率=每月还款额/可支配收入。
如果这个数值在40%以下，证明负担能力良好，如果大于40%，则证明压力过大，这个概念也是被银行进行评估借款能力时所应用。
举个例子：Bill年薪20万澳币（税前）那么税后月收入就是11000澳币可支配收入。
如果自住房的贷款的是110万澳币，每月还款大约在4100澳币左右，那么Bill的财务负担率约为37%，财务健康良好。
但是如果利率持续飙升，每月的还款额就会发生变化，这样财务的负担率也会加大。
家庭储蓄率
家庭储蓄率，即每月储蓄额度/每月收入。正常健康的标准就是大约30%这个数值。
也就是说，如果一个人税后收入4000澳币/月，能存下1200澳币才算良好。
显然在悉尼高生活成本环境下做到这点很难，这也是为什么很多投资人没有能力去应对突发的财务变化。
那么怎么做才能让个人资产提高免疫力呢？以下这些是我给出一些个人建议：
1 房子买的一定是越精越好，而非越多越好，集中火力培养优质种子（控制好家庭负债率）。
投资房的选择上要做到宁缺毋滥，在财富的积累上时间也是重要的因素。
2 关注贷款支出成本，看看有无减少支出方案。
和本银行谈降息，锁定利率，转贷等方法，详细情况可以私下来咨询我。
3 列出自己的生活开销，不必要的开销能省着省。
很多消费习惯积累多了就是一笔大开销，尤其是在利率上涨阶段控制不必要的开销非常重要。
4 提高自己的价值，收入是一切投资的源泉
不要相信买投资房以后就能躺着赚钱的那些概念，前提条件一定是收入可以撑得起你的投资。
当收入达不到一定标准时，任何投资都是海市蜃楼，养成良好的储蓄习惯，蓄势而发。
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